O que é microcrédito?

Os programas de microcrédito são um tipo de financiamento peer-to-peer para pequenas empresas e novas startups. Como o nome sugere, o microfinanciamento é um empréstimo numa escala microscópica, em que os proprietários de empresas recebem fundos de indivíduos e não de um banco ou cooperativa de crédito.

Um programa de microcrédito pode trazer muitos benefícios para proprietários de pequenas empresas, desde acesso mais fácil a fundos até empréstimos maiores que reúnem fundos de mais de um microcrédito.

O microfinanciamento também é bom para os credores. Embora o risco de incumprimento de um empréstimo por parte de um mutuário seja relativamente elevado, isso deve-se a taxas de juro mais elevadas, especialmente para mutuários de alto risco.

Isto significa que os proprietários de empresas com crédito fraco ainda podem aceder aos fundos de que necessitam, mas a taxas de juro que significam que vale a pena para os investidores emprestar – um cenário vantajoso para todas as partes envolvidas.

O que é microcrédito?

O microcrédito serve como uma alternativa aos empréstimos convencionais e é normalmente utilizado por novas empresas e pequenas empresas que, de outra forma, teriam dificuldade em obter aprovação para um empréstimo.

Os tipos de organizações que contraem empréstimos por meio de microcrédito são divididos em duas grandes categorias:

• Pequenas empresas em países em desenvolvimento onde os empréstimos tradicionais não estão disponíveis para empresas de baixa renda
• Novas empresas e pequenas empresas em países desenvolvidos que não conseguem obter pequenos empréstimos devido a um mau histórico de crédito ou circunstâncias semelhantes.

Alguns micromutuários recorrem ao financiamento peer-to-peer porque necessitam de um montante mínimo de fundos, que é inferior ao montante mínimo disponível através de um empréstimo bancário.

O microcrédito pode ser realizado tanto por pessoas físicas quanto por organizações. Os mutuários geralmente incluem uma declaração pessoal, perfil ou biografia para motivar os investidores a escolhê-los.

Os mutuários podem obter 100% do financiamento de que necessitam de um investidor ou de uma combinação de vários, abrindo uma quantia maior de dinheiro.

No entanto, isto também acarreta o risco de o empréstimo atrair pedidos de investidores cujo montante total seja inferior a 100%, o que normalmente significa que a plataforma de microcrédito rejeitará todo o pedido.

Se a aplicação atingir 100% nas aplicações dos investidores, o microcrédito será pago à pequena empresa, que deverá então reembolsar o empréstimo com juros de acordo com o cronograma de reembolso.

Como funciona o microcrédito?

As organizações de microcrédito oferecem empréstimos a pequenas empresas, de pessoas físicas a pequenas empresas e novas empresas.

Os investidores que desejam oferecer microcréditos para empresas iniciantes selecionam sua plataforma online preferida e procuram oportunidades de microcrédito no site.

Cada potencial mutuário recebe uma classificação de crédito. A plataforma de empréstimo calcula isso usando seu histórico de crédito real, quaisquer ativos que possua e seu compromisso de reembolsar qualquer microfinanciamento anterior que tenha emprestado através do mesmo site.

O resultado é um sistema de classificação que identifica os requerentes de alto risco e aqueles com maior probabilidade de reembolsar a sua dívida na íntegra e atempadamente.

Contudo, como os investimentos em microfinanciamento são menos seguros do que os empréstimos bancários tradicionais, as taxas de juro pagas pelo mutuário tendem a ser mais elevadas.

Por exemplo, uma taxa de juro de 6% é típica para os empréstimos de microfinanciamento mais baratos, aumentando para mais de 30% para os mutuários com as piores classificações de crédito.

Tal como acontece com outras formas de crédito, os proprietários de empresas podem aceder a taxas de juro baixas, uma vez que parecem mais seguras para os investidores microfinanceiros de várias maneiras:

• Melhorar a classificação de crédito ao consumidor
• Ter ativos (como uma casa) que possam ser vendidos para pagar um empréstimo, se necessário.
• Pagamentos regulares para construir confiança no site de microcrédito

Todas estas opções demonstram uma boa gestão do dinheiro e, em particular, uma gestão eficaz da dívida.

Por que fazer um microcrédito?

Você deve considerar cuidadosamente qualquer pedido de financiamento empresarial, ponderando os motivos da contratação do empréstimo e as necessidades do negócio em relação aos riscos e custos a ele associados.

Por um lado, contrair um microcrédito significa expor a sua empresa a riscos de dívida, bem como a um calendário de reembolso inflexível que pode representar o risco de insolvência se falhar um ou mais pagamentos.

Mas a desvantagem disto é o acesso a financiamento numa fase inicial para ajudar a sua nova empresa a crescer e a fortalecer-se. Se você está confiante nesse crescimento, também pode ter mais certeza de que conseguirá pagar o empréstimo com relativa facilidade.

Para muitos proprietários de empresas, os motivos para obter um microcrédito começam com a acessibilidade. Se o financiamento tradicional não estiver disponível porque os bancos não o consideram suficientemente arriscado, o microfinanciamento pode ser uma alternativa viável.

No entanto, existem outras razões pelas quais você deve contratar um microcrédito. Isso inclui:

• Empréstimos menores, de curto prazo e abaixo dos mínimos oferecidos pelos bancos
• A comodidade de uma plataforma online onde você pode criar um histórico comprovado de boa gestão de dívidas
• Oportunidade de alcançar investidores fornecendo uma declaração pessoal ou outros materiais atraentes

Você pode considerar o microfinanciamento uma opção melhor, mesmo que os credores tradicionais também estejam disponíveis para você.

E embora as taxas de juro possam ser ligeiramente mais elevadas, a diferença pode ser pequena para mutuários com boas pontuações de crédito, razão pela qual alguns empresários preferem empréstimos peer-to-peer como forma de trabalhar com investidores individuais em vez de bancos e outras instituições financeiras.

Quais são as vantagens do microcrédito?

Freqüentemente, os benefícios de um determinado tipo de empréstimo são distorcidos em favor do credor ou do credor, mas não de ambos. Por exemplo, empréstimos com crédito ruim geralmente têm taxas de juros muito altas, mas os devedores podem sentir que não têm outra opção.

O microcrédito traz benefícios tanto para investidores quanto para empresários:

Disponível

A acessibilidade é a principal vantagem do microfinanciamento. Os investidores podem apoiar pequenas empresas e novas start-ups no seu próprio país e noutros países em todo o mundo.

Para proprietários de empresas, os microcréditos são uma forma de acessar fundos, mesmo se você não tiver histórico de crédito ou crédito ruim. As taxas de juro podem ser mais elevadas para reflectir o nível de risco mais elevado, mas isto pode ser mitigado por empresários que se possam mostrar mais fiáveis.

Cedo

Um dos motivos pelos quais uma empresa pode não ter um bom histórico de crédito é simplesmente porque ela não tem nenhum histórico. Para pequenas empresas totalmente novas, o acesso a empréstimos convencionais pode ser difícil ou impossível devido à falta de sucesso comercial comprovado.

Os microcréditos são diferentes. Satisfazem esta procura sem necessitarem necessariamente de anos de negociação bem-sucedida, proporcionando assim às novas startups um acesso mais fácil a pequenas quantias de dinheiro numa altura do seu desenvolvimento em que mais necessitam de financiamento.

Escalabilidade

O microfinanciamento tem algumas boas opções em termos de escalabilidade. Mais uma vez, isto é mutuamente benéfico, por exemplo, os investidores podem financiar totalmente os projetos ou investir o mínimo de dinheiro possível.

Devido a essa mesma escalabilidade, os proprietários de empresas podem solicitar tanto dinheiro quanto precisarem. Embora seja importante estar sempre atento às taxas de juro a pagar e à possibilidade de a empresa pagar a dívida, em princípio, o risco de um grande empréstimo pode ser partilhado entre um grande número de investidores, para que ninguém sofra se o devedor entrar em incumprimento. .

Quais são as desvantagens do microcrédito?

Apesar dos benefícios do microcrédito acima enumerados, este está associado a custos e riscos inevitáveis ​​que os mutuários devem considerar cuidadosamente.

Para os empresários, existem inúmeras desvantagens do microcrédito:

As taxas de juros

A grande desvantagem do microfinanciamento é o valor dos juros a pagar sobre o empréstimo. Mesmo para os requerentes com as melhores pontuações de crédito, as taxas de juro são mais elevadas do que as que os bancos normalmente cobram nos empréstimos convencionais.

Contudo, é importante lembrar que estas taxas de juro mais elevadas são parte do que torna o microcrédito atrativo para os investidores. Isto, por sua vez, garante que o financiamento esteja disponível para empresas com crédito fraco e novas startups que não tenham um histórico comprovado de gestão das suas finanças.

Bens pessoais

Algumas plataformas de microcrédito consideram ativos pessoais, como a casa ou o carro do mutuário, em sua pontuação de crédito calculada. A implicação clara é que se o mutuário não cumprir o microcrédito, o credor pode processá-lo com uma reclamação sobre os seus bens pessoais.

Isto pode ser frustrante para os mutuários porque significa que os bens pessoais, incluindo a casa da família, podem estar directamente ligados ao sucesso ou fracasso do novo empreendimento comercial. Fracasse nos negócios e você não apenas perderá o tempo e o dinheiro que investiu, mas também poderá perder sua casa se tiver que vendê-la para pagar o microcrédito.

Tudo ou nada

Finalmente, como mencionado acima, o microfinanciamento segue geralmente uma regra de tudo ou nada. Isso significa que se uma listagem não receber solicitações que totalizem 100% do valor do empréstimo solicitado, o site de microcrédito não pagará o financiamento parcial, mesmo que os investidores tenham oferecido menos.

Esta é uma característica comum das plataformas de financiamento peer-to-peer, incluindo aquelas que visam trazer inovação para o mercado. No entanto, dá aos mutuários mais incentivos para tornarem a sua oportunidade de negócio tão atractiva quanto possível e definirem objectivos realistas de angariação de fundos para que os investidores tenham todos os motivos para apoiá-la com 100% ou mais das ofertas.